保险论坛 科技扬帆 保险护航——人保财险苏州市

2019-03-16 13:07栏目:保险
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  原标题:保险论坛 科技扬帆 保险护航——人保财险苏州市分公司开展科技保险的调研报告

  当今的科技革命正在影响和改变着经济社会的各个方面,面对新的机遇和挑战,我国做出了高质量发展的战略选择,高质量发展对于科技创新的需求及科技创新在高质量发展中的作用不言而喻。带着保险业如何服务科技创新的思考,我们对人保财险苏州市分公司的科技保险进行了一次专题调研。

  2006年起,随着《国务院关于加快科技服务业发展的若干意见》等一系列政策文件的发布,拉开了我国发展科技保险的大幕。2007年7月,原保监会会同科技部一起,下发《关于开展科技保险创新试点工作的通知》,标志着科技保险的正式启动,北京、天津、深圳、武汉、重庆和苏州高新区成为我国首批科技保险试点地区。科技保险作为政策性保险产品,能够发挥政府和企业的共同作用,使资金、人才和资源得到更合理的配置。

  2008年,人保财险苏州市分公司获得了开展科技保险经营资质,并成为苏州高新区试点科技保险的主要承办者。2010年,科技部和“一行三会”联合下发《促进科技和金融结合试点实施方案》,确定江苏省等16个地区为首批促进科技和金融结合试点地区,并从2011年起放开科技保险试点区域和试点公司限制。根据试点情况和业务发展需要,经人保财险总公司和保险监管部门批准,2012年12月,人保财险苏州市分公司增设科技支公司,专业经营科技保险业务,成为全国首家设立科技支公司的市级分公司。目前,苏州的科技保险业务主要由人保财险苏州市分公司承办。

  人保财险苏州市分公司作为科技保险的先行者,在上级公司和苏州市政府的支持下,立足苏州实际,创新工作思路,加强沟通协调,发挥整体优势,使苏州的科技保险在探索中不断前行。

  (一)共同推动科技保险政策落地。为使苏州科技保险顺利起步,苏州的保险监管部门、银行监管部门、人保财险苏州市分公司加强相互协调,积极主动和政府财政部门、科技部门进行沟通,宣导科技保险作用,提出具体解决方案,使苏州市政府及时把科技保险纳入支持科技创新平台,制定出台具有针对性、激励性的政策措施。

  一是对科技保险保费实行财政补贴。苏州市财政明确规定,进入“科技企业名录”的企业在投保时可获得科技保险保费补贴。二是政府、保险、银行共担贷款逾期风险。2010年以来,苏州市政府下发文件,由市、县两级财政出资1亿元,建立科技贷款风险池。2015年,苏州市政府建立“综合金融服务平台”,出资10亿元建立信用保证基金。对逾期贷款风险则由信用保证基金、保险公司和银行按65%、15%、20%比例分担。三是建立超赔补贴和风险预警机制。为防范金融单位的经营风险和促进科技企业自我约束,苏州正在探索建立超赔补贴和风险预警机制。四是全国首创设立科技保险创业投资基金。2016年12月,人保资本与苏州地方创投共同出资5亿元设立人保(苏州)科技保险创业投资基金,基金实行“政、保、贷、投”联动,全部用于支持苏州市科技型企业。

  (二)充分发挥科技支公司作用。科技型企业具有“轻资产、高风险”的特点,人保财险苏州市分公司对科技保险实行专业化经营,专业人做专业事,并高度重视发挥科技支公司的作用。一是授予相应的经营权限。在明确科技支公司基本权限的同时,将总公司授予市分公司的人保新产品创新实验基地、跨区域高端责任险经营团队、华东信用险中心三项授权全部转授给科技支公司,为其在产品开发等方面创造了有利条件。二是建立高素质的经营团队。按照懂业务、强素质、有专长的要求,在全市系统内选拔员工,为适应外资合资企业需要,适当挑选有留学背景的员工,组成专业化科技保险团队,科技支公司现有员工16人,本科以上学历占100%,平均年龄26岁。三是高度重视风险控制。在架构设置上,科技支公司设立了风控专岗、产品专岗、渠道专岗,将风险控制与业务发展放在同等重要位置,努力做到对各类风险应对有策,防范未然。

  (三)全力满足科技企业服务需求。苏州科技型企业多为中小微企业,处于初创、成长阶段,融资需求强烈,且呈多元化趋势。苏州科技支公司坚持既满足普遍服务需求又满足特殊服务需求,从而提高了科技保险的服务效率和服务品质。

  一是设计并推出多种类型保险产品。不同科技企业在不同时期对风险管理具有不同需求,苏州科技支公司坚持对产品整合创新,提高了科技保险产品供给的针对性。根据科技企业发展特点,将基础产品与特色产品进行组合,使得科技保险产品在覆盖科技企业投融资、生产经营、技术研发、成果转化全过程的同时,又能够对处于生命周期不同阶段的企业提供定制类产品。

  二是开办缓解融资难的科技贷。针对科技型、创新型企业“轻资产”而难以达到融资门槛的特点,科技支公司通过强化产品供给,客观上使得科技型、创新型企业不可计量的风险变为可以计量,增加了科技企业贷款信用,使融资瓶颈得以突破,从而满足并吸引了更多的资金投向科技企业。

  三是参与利用综合金融服务平台。人保财险苏州市分公司与银行等金融机构一并入驻综合金融服务平台,并通过综合金融服务平台对接地方征信系统、科技企业在线融资需求、金融机构在线金融产品、企业信用及风险信息在线查询等多种功能,以综合金融服务平台下的信保贷平台为载体,以开展创新型中小企业贷款保证保险为产品保障,较好地提高了保险业服务创新型企业的工作效率和风险防范能力。

  (一)保障能力不断提高。通过不断丰富保险产品,在帮助科技型中小企业获得多样化、个性化保险支持的同时,苏州科技保险已基本能够满足科技型企业在创业、成长、上市、并购等各个时期和整个生命周期的保险需求,保险覆盖面和承保额均快速增长。2013-2017年,科技支公司累计向科技型企业及自主创新型企业提供各类风险保障60多亿元,保险赔款1600万元;2013年以来,保费收入年均增速超过40%。与此同时,为科技创新型企业提供的保险产品及时升级换代,促进了银行、担保、创投等金融资源有效向科技企业集聚,2013年以来,先后助力1家企业境内上市,12家企业新三板挂牌。

  (二)内生动力明显增强。苏州市政府正在建立健全支持科技保险发展的政策体系,将政府“有形之手”与市场“无形之手”有机结合,从保费补贴、科技贷款“政银保”合作,到鼓励“首保”、“促贷”等一系列激励政策,以政府信用撬动了商业信用。通过建设线上线下相结合的科技金融基础平台,充分调动了市场主体在产品开发、市场拓展等方面的主观能动性,促进了科技保险内生动力的有效形成。一方面,使高新技术企业获得了有效风险保障,规避了科技风险。另一方面,使商业保险机构放开手脚,积极进行产品和模式创新,与金融机构结成联合体,为科技企业提供了更为全面周到的金融服务。特别是通过定向定点补贴,从大水漫灌式的直补变为投保科技保险的定补,起到了四两拨千斤的作用。

  (三)风险管控扎实有效。在重视科技保险发展的同时,初步建立了风险管控机制。一是加强事前风险防范,加大科技行业研究,深入了解科技领域风险特点和科技企业经营特性。在此基础上,根据数据分析,针对企业隐患制定专门的风险排查方案和整改措施,对科技企业在日常经营中可能面临的经营风险、法律风险、产品品质风险等进行分析,并设计具体方案,通过书面沟通或登门服务加以解决。二是注重科技贷风险管控,在内部建立科技贷数据平台,统一汇总承保理赔信息,固化单笔限额、不良预警等管理规范。与此同时,建立贷前调查、贷中审查、贷后检查、逾期催收、理赔追偿等五道风险管控关口,保证了科技贷、科技保险创投基金的安全运行,自开办科技贷保证保险以来,贷款不良率控制在1.2%以内。

  (四)社会影响日益扩大。苏州的科技保险引发了全国行业内外的关注,先后有北京中关村、浙江省宁波市的政府部门、保险监管部门、保险公司、银行等多批人员前来实地考察交流。人保财险苏州分公司在开展科技保险方面的成绩得到上级公司和地方政府的肯定,获得多种荣誉及奖励,2016年6月,人保财险苏州科技支公司作为保险行业的唯一代表参加国家“十二·五”科技创新成果展,获观展的国家领导人赞誉。

  (一)投保认识尚存误区。对于科技企业来说,科技风险肯定会造成一定的损失,而投保科技保险又需要增加支出,面对十分紧张的科研经费,有些科技企业甚至存有“不划算”的想法,直接或间接影响了投保积极性。苏州的科技企业以小型企业为主,大多处于发展初级阶段,规模小、实力弱、抗风险能力差,对科技保险的认识同样处于启蒙阶段。2015年,人保财险苏州市分公司曾组织一次对800家科技企业的问卷调查,从中可以发现,50%企业对科技保险还不知晓;65%企业出于成本考虑或对可能发生的风险抱有侥幸心理,不愿意支付科技保险保费;相当一部分科技企业,虽然希望通过贷款融资保证保险和国内贸易信用保险,为其融资和贸易类风险买单,但是对财产保险、产品责任保险、核心技术骨干人身伤害保险等传统类保险却比较排斥。

  (二)产品供给仍有不足。产品创新不充分是科技保险目前的最大障碍,既需要宏观政策指导,又需要保险业大胆探索。其实,有些企业是老客户,固定资产等原本就已投保,有些科技保险产品仅是对原险种重新包装而己,针对性强的险种明显不足。分析其原因,除了科技保险的各类测评数据比较缺乏,对风险数据难以判定外,保险知识产权保护欠缺也是重要原因,保险产品同质化现象屡禁不止,辛辛苦苦开发出来的新产品很快就被模仿,挫伤了一些保险公司开发新产品的积极性。

  (三)支持政策有待完善。从苏州地区看,高新技术企业在科研开发过程中的研发责任保险、关键研发设备保险、营业中断保险及出口信用保险等6个险种,可获得苏州市政府财政补贴。但由于苏州实行“财政分灶”体制,各地补贴的范围及标准不尽相同;同时,财政补贴的普惠制,还不能突出对独角兽企业等特定企业的政策倾斜,这部分企业恰恰对科技创新的投入比较大,对投保科技保险的需求比较强烈,这是值得商榷的。在补贴资格认定、补贴比例、资金发放等环节,还需要出台更多的细则,以便于规范操作和动态考核。苏州的科技保险正在步入常态化轨道,可以对原有的补贴政策进行“回头看”,在充分征求各方意见的基础上,对原方案进行补充完善,使之更加符合当前实际。

  (四)相互信息不够对称。一些科技企业将科技保险与原有的财产保险、人身保险混为一谈,说明科技保险信息不对称问题还比较突出。一是专业化知识存在差距,科技风险存在于科技创新的整个过程,其复杂程度往往使得科技风险难以量化,对科技保险工作人员有着较高的专业要求,而保险公司不可能在每个专业领域都拥有专门人才,这种信息不对称往往对投保和理赔都带来困惑。二是信用体系不够健全,我国的信用体系还在建设之中,尚不能满足对企业信用、个人信用的使用需求。与此同时,在科技保险出险理赔时,由于缺乏历史数据、专业知识的支撑,往往面临鉴定难等情况,也造成了科技企业、保险主体对科技保险的畏难情绪。

  调动一切力量,形成集聚效应,发挥行业优势,服务科技创新,不仅是各行各业的共同责任,更是科技保险的发展方向和发展动能。

  (一)切实增强服务科技创新的使命感。科技创新是高质量发展的最佳选择,并能拥有持续发展的主动权。据一些业内专业人士反映,近年来,苏州对科技金融的关注度一直在提高,参与的银行也越来越多。但现实问题是有些银行已受到不良贷款的困扰,正变得小心翼翼甚至裹足不前。探索建立科技型企业风险缓释体系,鼓励科技金融机构协同创新,创立“多对一”形式的服务产品,共同为科技型中小企业提供更高层次的科技金融服务,已成为支持科技创新的当务之急。科技保险作为科技金融的重要载体,在服务科技创新过程中,一定要加强与科技企业的良性互动,并努为融入其中。对于科技企业来说,最重要的是认识到科技保险的特殊作用,这种作用有时候并未显现,却给企业系上了有备无患的“安全带”。科技保险对科技创新的服务应全面精准,努力做到“三个转变”:从提供保单向综合服务转变,从理赔给付向风险管理转变,从立足自身向合作共赢转变。

  (二)科技保险的支持政策要“接地气”。在科技保险保费补贴方面,根据苏州科技保险目前的实际情况,还应加大对传统企业科技创新的支持力度,可将补贴对象由“名录制”改变为“名录制+项目制”,将传统企业自主创新投保的科技保险险种也纳入补贴范围,进一步扩大科技保险的投保面。在科技企业规模方面,在给有发展前景小微企业更多帮扶的同时,不能忽略年收入高但科研投入巨大的重点企业,把扶小扶弱和扶强扶优有机结合,从而形成互为补充、优胜劣汰的补贴机制。科技保险创新发展也应实行容错机制,对经办科技保险的公司在科技保险产品开发和发展方式等方面适当放宽限制,加大知识产权保护力度,努力为科技保险创造更为宽松的内外部环境。

  (三)构建“大科技保险”发展格局。苏州的科技保险要开阔眼界,放大格局,通过专家咨询会、专题研讨会、公开征集方案等形式,对科技保险的经营方向、组织架构、产品开发、补贴政策等进行研讨,设计下步行动方案,使科技保险更好地适应苏州的经济社会发展需要。一是尽快实现全覆盖。苏州的科技保险由市区向各县级市延伸,目前尚未实现“满堂红”,要加大宣传推广力度,创造性开展工作,使科技保险在苏州实现全覆盖。二是加快形成市场机制。长期依靠一两家公司不利于科技保险发展,要鼓励和支持更多的公司加入其中,相互促进,优势互补。三是树立“一盘棋”的经营理念。科技保险不能只是科技支公司的事,尽快形成纵向市支联动,横向政企互通。四是不断完善科技保险服务体系。从单纯提供风险保障不断向前端延伸,从资金融通向提供信用担保、信用增级延伸,从提供财务安全向帮助拓展市场、上市融资延伸,逐步渗透到科技企业经营管理的全过程。五是探索建立科技保险综合服务平台,在苏州市政府现有的综合金融服务平台内扩充科技保险内容,加大对金融机构的数据供给,完善科技风险识别、量化、预警、控制的技术手段。

  (四)加快科技保险在江苏的推广步伐。科技保险让科技企业更加专注于创新创造,具有一定的推广价值和发展前景,建议在全省加快推广科技保险“苏州模式”。从目前情况看,南京、常州和淮安均已开办了科技保险,其中,人保财险南京市分公司成立了全省第二家科技支公司。但从总体上看,发展还不甚理想,基本处于顺其自然的状态。为认真学习贯彻全省科学技术奖励大会暨科技创新工作会议精神,适应江苏高质量发展和科技强省需要,应把科技保险列为服务科技创新的重要载体,组织专门力量,开展调查研究,采用上下结合、内外结合等措施,研究制定推开科技保险的具体政策措施。建议省政府及早出台支持科技保险发展的补贴政策,明确各级政府对科技保险的补贴办法,以调动各级政府支持科技保险发展的积极性,使科技保险在服务科技创新中发挥应有的作用。

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